为房屋财产投保火灾保险
此指南协助你选择最适当的火灾保险

本指南是 “存钱有方，理财有道” (MoneySENSE) 全国财务教育计划的理财教材之一。

“存钱有方，理财有道”是由多个政府部门及业内团体联合推广的长期教育计划，其宗旨是加强消费者的基本财务知识 。本指南的信息属于一般性质，未必能适用于每一种情况或您的个人财务状况。 本指南不能替代任何特定问题所应寻求的法律咨询。有关个人财务事项的教育资源以及 “存钱有方， 理财有道” 计划的信息，请浏览 “存钱有方，理财有道” 网站: www.mas.gov.sg/consumer

火灾保险 - 普遍疑问

• 谁能投保火灾保险？
• 为何需要投保火灾保险？
• 火灾保险是强制性吗？
• 我能为哪些产业投保？
  • 属分层地契房地产的私人公寓
  • 政府组屋
  • 有地房产与不属分层地契房地产的私人公寓
• 我可否投保屋内财产?
• 保险承保责任范围包括哪些风险？
• 如何确定投保金额？
• 什么是重建费用?
• 什么是更换后新价?
• 保险金额不足会有什么后果？
• 我可否扩大保险承保责任范围？
• 保险公司需要知道我的哪些详细资料？
• 投保火灾保险时，保险公司应向我解释哪些详细事项？
• 若中止保单，可否得到保费退款？
• 如何做保险索赔？
  

投保火灾保险应考虑的事项

• 普通保险业道德规范(General Insurance Code of Practice)对我有什么影响？

服务标准

• 该到哪里调解与承保保险公司发生的争议？
• 如何向金融争议调解中心提出索赔要求？

联络详情

火灾保险 – 普遍疑问

谁能投保火灾保险？
任何房地住宅或公寓的合法屋主都能投保火灾保险。


为何需要投保火灾保险？
房屋是庞大投资，投保火灾保险能消除屋主对于房屋受火损的担忧，因而是明智之举。若投保火灾保险
，保险公司将会负责赔偿所承保的房屋因火患而遭受的损失。你更能扩大保险承保责任范围，投保屋内财产。

火灾保险是强制性的吗？
火灾保险并非强制性。然而，若房屋被抵押出去，受押人会要求你根据贷款额进行火灾保险投保。
若你向银行或金融机构抵押借款购买房屋，银行或金融机构则规定你根据贷款额进行火灾保险投保。
此种保险通常称为房贷险。

我能为哪些产业投保？
。私人公寓
大多私人公寓都属分层地契房地产，必须成立房地产管理委员会。根据法律，该公寓的分层地契房地产管理委员会必须
为整座公寓投保火灾保险，由保险公司对承保的公寓因火患而遭受的损失负责赔偿。

必须留意的是，若分层地契房地产管理委员会所投保的火灾保险责任范围不包括你公寓单位的任何修缮改良，你可能需
要为你公寓单位的修缮改良另外投保火灾保险。

若你向银行或金融机构抵押借款购买公寓单位，必须投保房贷险，因为分层地契房地产管理委员会所投保的火灾保险责
任范围不包括银行或金融机构的利益。若抵押的公寓因火灾而遭受损失，而分层地契房地产管理委员会所投保的火灾保
险索赔不成功，房贷险将保证银行或金融机构的利益。同样的，若屋主因抵押的公寓遭受火损，无法支付贷款利息，银
行或金融机构将根据房贷险提出索赔要求。分层地契房地产管理委员会所投保的火灾保险保证屋主利益而房贷险则保证
银行或金融机构的利益，因而投保这两种保险不算是重复保险。

。 政府组屋
你若身为政府组屋屋主，有责任妥善保管房屋。建屋局为组屋安排廉价火灾保险，但其承保责任范围不包括你组屋单位
的任何修缮改良，因而你可能需要为你组屋单位的修缮改良另外投保火灾保险。建屋局将负责为公用建筑设施投保火灾
保险。

。有地房产与不属分层地契房地产的私人公寓
有地房产与不属分层地契房地产的私人公寓屋主有权自行为房屋安排火灾保险投保。

我可否投保屋内财产?
你可为家中物件投保火灾保险，包括家具，地毯，电视机，电脑，书籍，电灯，饰物，电器用品，厨房用具和私人用品。
保险公司通常分别提供屋内财产保险和火灾保险，但有些保险公司也提供承保房屋和屋内财产的综合保险。

保险承保责任范围包括哪些风险？
大多火灾保险承保责任范围包括以下风险：

• 火灾
• 雷击
• 暴动示威
• 水管爆裂
• 地震，暴风和暴雨
• 爆炸
• 撞击所致损失
• 恶意破坏所致损失
• 烟雾所致损失
• 洒水装置漏水殃及的损失

如何确定投保金额？
为房屋投保火灾保险时，确定正确投保金额十分重要，应包括重建费用外加专业服务费用和清除废墟费用。保险索赔赔偿
额只限重建承保房屋的费用，不会因保户投保多项火灾保险而提高赔偿额。

你可上网 http://www.gia.org.sg/consumerfaqs_fire.cfm 参考私宅重建费用表，以便估计所需投保金额。此表根据房屋面积和
房屋类型估计重建费用。

屋内财产的投保金额则根据投保时的更换后新价或市价而定。

投保火灾保险时，切记明确了解保险承保责任范围。

什么是重建费用?
把受损房屋重建到未受损时的状况，所需费用便是重建费用，并不包括地基和地皮价格。

什么是更换后新价?
把受损财物更换或修补到未受损时的状况，所需费用便是更换后新价。

投保金额不足会有什么后果？
为房产投保火灾保险，而投保金额又低于重建费用的情况下，若房产完全被摧毁，保险公司会根据投保金额赔偿。若房产遭
受部分损坏，保险公司将根据保险不足程度，按比例计算赔偿。这是根据比例分担条款，也是火灾保险的国际性特征。按公
式赔偿额将根据投保金额，受损时的市价和受损金额。例如，若重建费用达四十万元，但投保金额只有三十万元，保险不足
便达百分之二十五。若房产因火损遭受部分损坏，保险公司只赔偿重建费用的百分之七十五。也就是说，若火损达十万元，
保险公司则赔偿七万五千元，而保户得自负剩余的百分之二十五的损失，即两万五千元。因此，保户得确保火险保险期内，
保险金额足够。


我可否扩大保险承保责任范围？
许多保险公司也在基本火灾保险上提供附加保险的新条款，扩大基本火灾保险的责任范围。保费也随着风险增加而提高。附
加保险包括：
临时租借房屋费用
若房屋因保险事故导致保户无法居住，保险公司将赔偿保户临时租借房屋的合理费用。

租金损失
若租出房屋因保险事故导致租户无法居住，保险公司将赔偿保户发生保险事故前所支出或收入的租金费用。

其他附加保险：

• 地面因洪水突然塌陷崖崩
• 清除废墟

由于各保险公司提供不同附加保险，你若有疑问，必须向保险公司询问详情。

保险公司需要知道我的哪些详细资料？
保险公司需要了解你的有关资料，以确定你的风险程度和你的保险需求，从而规定正确保费。

切记必须向保险公司坦诚提供个人资料，否则它日若做保险索赔时可能影响赔偿额。
保险公司可能询问的问题包括：

• 房屋可曾遭受任何损坏？例如火损或偷窃。
• 房屋占用
  • 屋主占用
  • 租用
  • 无人居住
• 除居住外，房屋会作其他用途？
• 房屋详细资料：
  • 房屋描述
  • 建筑类型
  • 地点
  • 保险金额

你若对保险公司的询问有任何疑问，应向保险公司，保险代理或保险经纪彻底澄清疑问。

投保火灾保险时，保险公司应向我解释哪些详细事项？

• 需缴交的保险费
• 保险范围和保险时期
• 非标准除外责任条款
• 索赔程序
• 保险公司的保险中止与保费退款政策

切记收到保单时，应仔细阅读内容，以免它日进行索赔时，发生无谓争议。

若中止保单，可否得到保费退款？
依普通保险常规，保险公司与保户可借任何理由，以书面通知对方中止保险单。

若保险公司中止保险单，保险公司将退还未使用保费。

有些保险公司扣除数额不大的行政管理费用后，再以按比例方式退还保费。更有些保险公司根据短期保险费计算保费退款。此
方法通常在保户要求中止保险时实施。你应向保险公司查询保费退款计算方式。

应该注意的是，退款数额可能取决于最低款额。若保险单已作索赔，保险公司也可能保留不退款权利。

如何做保险索赔？
若承保房屋因保险事故遭受损坏，应该尽早通知保险公司。索赔时通常需要填妥索赔表格，再交还保险公司。保险公司可能委
任独立公估师查询房屋损坏状况。公估师是独立索赔专家，任务在于拟定查明损失起因和损失程度。查询完毕，保险公司将做
适当赔偿安排。各公估公司的保险公估制度不尽相同，因此特许公估师协会(Chartered Institute of Loss Adjusters)为有意考取特许
公估师学士资格者举办有关专业考试。

投保火灾保险应考虑的事项
为了迎合保户不同需求，保险公司所提供的火灾保险各有不同。保户应货比三家，较能觅得无论在保费，自负和重建费用等方
面都能合乎保户需求的火灾保险。

以下是投保火灾保险应考虑的事项：

• 保单限制房屋用途吗？
• 有何附加保险？
• 保单符合银行或金融机构的规定吗？
  

服务标准

普通保险业道德规范(General Insurance Code of Practice)对我有什麽影响？
普通保险业道德规范清楚指明保险公司，保险经纪和保险代理面对保户而必须符合的行业准则。该准则运用于保户私人保险合
同，并包括以下几点：

• 若遇询问，保险经纪和保险代理应透露所取佣金。
• 保险公司必须在三个营业日内答复你的保险要求。
• 收到有关资料后，保险公司必须在五个营业日内确定保险生效与否。
• 确定保险生效后，保险公司必须在七个营业日内向你提供所有保单文件。
• 若你未做索赔，你可在投保后十四天内中止保险单，保险公司必须向你退还保费。退还保费时，保险公司可扣除不超
  出二十五元的最低保费。
• 保险公司至少得在保单续保或终止日期的前三十天通知你续保或终止保单。
• 保险公司必须在三个营业日内答复索赔要求。
• 保险公司同意赔付损失后，必须在七个营业日内给付赔款。
• 保险公司尽可能在所有保险文件运用简易英语。
  

争议

若与保险公司发生争议，该到哪里调解争议？
若你认为遭受到保险公司的不合理对待，你应直接向保险公司投诉，并提供个人资料（姓名，联络电话等），相关投诉详情
以及有关文件。

保险公司应在三个营业日内告知收到你投诉。需要时，在你投诉日期的七个营业日内向你要求附加详情。

根据你投诉性质，保险公司可能需要多些时间处理投诉事件。在这情况下，保险公司应在你投诉日期的十四个营业日内向你
提供最新进展状况，再进行解决投诉问题。

若你采取以上步骤后仍然觉得保险公司反应欠佳，或在以上期限内没得到任何回音，那时你应以书面形式向保险公司总裁申诉。
你可在十四营业日内得到回复。

最后，你若经过以上途径后仍觉不满，可联络金融争议调解中心(FIDReC)。金融争议调解中心是独立公正机构，专门为金融机构
与消费者提供公正调解途径。

如何向金融争议调解中心提出索赔要求？
你可以亲自前往金融争议调解中心询问投诉争议程序。

投诉争议程序是免费的，档案经理也免费详检你的争议情况。若档案经理无法与保险公司达成调解决议，你可由金融争议调解中
心委任的裁判者或裁判团裁决你的争议。若你选择这项行动，必须缴付五十元的象征性行政费用。

裁判者或裁判团的裁决对保险公司是具决定性的，但不约束你。若你不接受裁决，可采取其他任何法律途径达成决议。但是，若
你接受裁判者或裁判团的裁决，便意味着你选择放弃向保险公司采取法律行动的权利。

询问详情

新加坡普通保险协会（GIA）

新加坡普通保险协会是新加坡所有普通保险公司的商业代表。该协会乐意为你解答有关火灾保险程序与业务常规的疑问。

112 Robinson Road
#05-03 HB Robinson,
Singapore 068902
Tel: 6221 8788/9
Fax: 6227 2051
E-mail: feedback@gia.org.sg
若询问详情，请浏览网站　：www.gia.org.sg

金融争议调解中心 (FIDReC)

112 Robinson Road
#13-03, HB Robinson,
Singapore 068902
Tel : 6327 8878
Fax : 6327 8488
E-mail : info@FIDReC.com.sg
若询问详情，请浏览网站 : www.FIDReC.com.sg

火灾保险摘要

* 附属业主是根据分层所有权承租公用屋产的公寓单